曾光：互联网金融发展最重要的是人才

深圳互联网金融协会筹备组负责人曾光

　　以“理性与规范跨界与融合”为主题，由《每日经济新闻》主办的2014中国互联网金融创新与发展论坛于2014年9月27日在深圳隆重召开。深圳互联网金融协会筹备组负责人曾光在演讲中表示，互联网金融最关键的是人才，人才的机制是最重要的，投资人才比投资地重要的多。

　　以下为曾光发言实录：

　　非常感谢周总精彩的演讲。确实开鑫贷在扶持江苏省实体经济，特别是小微、中小企业的发展做出了标杆性的示范作用。下面是我做主题演讲。

　　现在看一组数字，这是互联网金融领域几个标准性的业态具有的数字，这个数字发展的非常快，2013年~2014年，不管是支付还是网络借贷还是众筹还是传统金融机构，各项业务领域进展速度非常快，可以看出来互联网金融在中国发展速度是非常快的。互联网金融在中国主要还是分布在沿海地区，华东，北京、上海、广州、深圳等等地方。

　　但是也有向中西部省份蔓延的趋势，现在很多地方都在做互联网金融的产业园区，包括前段时间成都、山西都过来找我，说能不能过去出谋划策，这是趋势。各个地方政府也在进行一些规划，北京、上海、深圳、广州、厦门、长沙都在出这样的规划。地方政府为什么这么扶持互联网金融呢？最重要是科技创新，拉动整个科技的创新的动力。曾经很多地方政府的领导，开始有些地方没有想通，觉得为什么要扶持互联网金融，是不是因为新就要扶持？我们说有的互联网金融企业作用还比较小，但是它的科技创新的意义和普惠金融的意义比较大，所以从这个方面来讲，地方政府在扶持互联网金融。

　　我们看一个样本，去年7、8月份以来，那时候石景山区就开始做互联网金融的产业园区的政策。石景山是首钢搬迁之后剩下的去工业化的地方，这种地方是没有工业来支持的，它都要发展互联网金融。第二个是海淀区，中关村的海淀区，也是中国高科技企业比较云集的地方，这个地方也发展互联网金融，五星级酒店改成互联网产业园区。第三个是天津，天津是一个港口，港口意味着贸易、交易、电商，这块很多互联网金融的企业也在往里面扎堆，天津发展电商是特别好的土壤，还有包括咱们深圳，因为今天比较多，我多讲讲深圳的政策以及未来发展可能有什么样的态势。

　　深圳今年1月1日出台1号文，用很大的篇幅说政府如何扶持互联网金融。到3月份的时候就出台了一个23号文，是整个国家、整个中国第一个市级层面出台的互联网金融指导意见，这个指导意见有很多亮点、特色，其中最大的特色就是扶持互联网金融融合发展，就是支持金融机构或者互联网金融机构在前海、深圳市设立跨界的。其实前海有200多家和互联网相关的公司了，很多基金公司等在前海设立子公司，有些公司还没有宣传报道出来，但是大家会在今年或者下半年或者明年慢慢看到这些公司慢慢出来。

　　在推进上市这块，深圳政府也是大力支持，包括上三版，还有深交所上市，深交所可以透露一下，深交所这块可能马上就会出台一个类似于互联网的板块，不盈利，传统公司上市对盈利性都是有要求的，但是出来这个板块之后，很多互联网企业就不用到纳斯达克、不用到香港市场、境外市场上市，在深交所、A股市场上市。A股市场上市有什么好处呢？架构问题。阿里巴巴为什么会慢呢？大家认为它是境外架构，所以大家认为是软件公司是雅虎的公司，但是你在A股上市就不用考虑架构问题，这些公司能用境内架构实现。第二个好处是互联网公司不盈利的，起码初期3-5年不盈利，这样的公司不满足现在A股上市的条件，不满足条件的话，可能就上不了市。第三个就是A股的估值相对境外市场的估值相对高一些，对港股、美股的股值都高一些。

　　在前海这块也准备做互联网金融，前海前段时间专门成立了前海互联网金融政策研究小组，也找了我，我们也提了很多建议，估计10-11月份，最迟不超过11月份，前海就会发布互联网金融相关的指导意见。包括前海的一些优惠政策就不说了，大家都耳熟能详。互联网金融和前海怎么结合呢？他们当时提了很多建议，前海的优势在于跨境，跨境这块，特别是在如何利用境外的低成本资金这块，我觉得是有非常多的探索途径的，现在很多企业已经在做这方面的尝试了，保理公司、融资租赁公司这些需要借助境外资金的公司可以借助前海来完成布局。

　　很多境外公司想到境外投资，和境外的股权投资基金，实际上都可以借助前海来投资，所以在未来这块会有比较大的前景。跨境电商，不知道大家有没有看到跨境电商，跨境电商是企业拓展业务必然经历的过程，中国和国外东南亚的一些交易的频繁，跨境电商是时下的热点，香港也有很多跨境电商的公司。他们在哪儿展业呢？最好的地方就是前海。

　　互联网金融政策实际上大同小异，差不多，除了政策层面之外，我觉得要发展互联网很重要的是人才，再是氛围和外部环境和政策，深圳有很多这样的互联网金融创新人才，包括香港境外人才也非常多，氛围非常好，南山科技园那边，很多大楼在10点以后灯火通明，很多创业团队工作到凌晨2、3点是家常便饭。我相信深圳会诞生很多腾讯、华为这种大公司。

　　我觉得政府层面上也会大力支持互联网金融的发展，包括监管层面、协会，从企业层面、市场层面，从其他的办事机构，从人才、氛围，从外部环境来说，我觉得深圳是互联网创业的不二选择。

　　刚才讲了我们大的从地方政府产业这块，现在第二块是说我们为什么要发展这个产业互联网，因为我知道互联网分两块：产业互联网和消费互联网，消费互联网是经常用到的，京东、淘宝、腾讯，面对普通消费者的互联网，产业互联网，产业互联网我认为BAT没有办法垄断、侵入的，是一块处女地，是值得大家跟进的。产业互联网是面向工业各个环节的，因为在传统的制造业里面，包括生产、销售、加工、物流以及配送，这种种环节里面实际上互联网对它这个环节里面的效率和改进是非常不够的，还有很大改进空间，这一块里面很多企业在做。

　　那么我们应该要看到一个形势，什么形势呢？现在中国经济的发展包括产业的发展已经到这个阶段，原来粗放式经济不能再持续了，原来靠土地、人员、劳动，粗放型要素讨论的方式不可持续，现在必须要进行二次转型和升级。怎么升级呢？得靠互联网，得靠新兴的方式，得靠新兴的商业模式，得靠能提高效率、降低成本的东西。什么是新常态呢？容忍中国经济比较低的增速，以及低增速带来的结构产业以及制度的变迁，我认为这是新常态的定义。在新常态下，最重要的就是要使用到互联网、金融等一切能提升我们产业效率和降低成本的所有工具，只有这些工具焕发产业第二波的生机。

　　互联网和金融对产业的影响是多方面，生产、销售等多方面都在侵入。特别是物流这块，深圳做供应链管理、做物流的企业是非常多的，他们现在很多企业都在做这件事，把物流的数据，把数据用智能化手段管理起来，然后给银行进行融资。实际上马云提出菜鸟概念之前，很多公司已经在做了，只不过马云做的是更大的东西。产业互联网对产业的改进是一个趋势。我们知道产业互联网，产业目前面临很多困境，现在就谈一谈怎么样帮助我们有些企业、有些产业降低成本，提升效率。我们总结了8个路径，这是我们很多调研的想法归纳，不一定对，每个地方有每个地方的实际，有的东西适合你，有的东西不适合你。

　　1、数据金融，拍拍贷、点融网都谈大数据，大数据到底有什么帮助呢？肯定有帮助的，我认为最关键的是降低获取资金的成本，如果每家企业都自己建一套征信系统，自己来做，我相信成本降低不下来，而且没有意义，因为你能获取大家也可以获取，最后数据变得没有效果。最好提升数据的方式是第三方征信数据出来，由他处理数据，最后由大家使用数据，这样才能降低数据使用的边际成本。数据应用这块确实能降低一些金融的风险性，同时也是未来金融的发展的趋势。举一个阿里巴巴的例子，大数据中典型的应用案例，他把自己所有的商户、用户、订单大概有700多数据项目通过一些模式自动进行拆分、分析，最后得出你适不适合用阿里数据，这是很典型的案例。

　　2、园区金融，我们曾经受邀请到全国各大产业园区进行交流，现在很多产业园区卖地、卖楼，是很传统的运营模式。金融服务平台，解决企业资金的需求，为企业提供增值服务。打造一个金融服务的产业链，中小企业成长期发展阶段，不同金融机构介入，能够提供个性化、定制式科技服务与金融扶持的双重保障。促进科技、金融、产业“三融合”。更重要的是要有一套服务的东西，只要有服务，有这个东西才能更清楚的了解企业的经营状况，才能参与企业经营中来，对企业的经营风险更有把握，比单纯卖楼好。

　　3、移动金融，移动式的东西，这个东西讲了很多，也是未来大家消费习惯肯定会迁移到移动终端上去，这是必须的。所以未来谁能掌握云端、移动端谁就掌握客户。现在很多做移动的客户估值都很高，做同样的事情，在无线互联网还是PC做，这个公司之间的估值差别非常大，有的差别到4~5倍。做手游的公司很多讲，做页游、端游，其实团队的估值不如做手游的，手游现在是最火爆的，最值得投资人关注的那块。

　　在互联网金融这块我们特别推移动支付+O2O，其实这个模式非常简单，在商场和线下进行移动端的支付和扫码，然后有成熟的物流体系，比如北京有一个公司，我曾经介绍过，很多女生很喜欢，他专门做女性消费者，把一些大商场相对比较高端的，像深圳万象城这种商场的一些女性专柜都搞定了，顾客去买东西的，用它的服务，他就自动打折，而且你试过之后也不用当期付款，也可以延期付款。这样为女性客户带来很多便利，我可以以更优惠的方式买到名牌，也可以延期支付，还有一些便捷优势，不用提着到处跑了，扫一下，买很多东西，实际上手上不用提包包，很方便。我相信移动方式+O2O很多公司未来会涌现出来。

　　4、融合金融，为什么这么说呢？现在很多传统金融做不到，要非常高的成本做这件事，慢慢有些互联网金融机构做。我这里面列举了很多这样的已经获得投资的公司他正在做的事情。我准备去一趟硅谷，准备扫一下比较好的模式，硅谷是整个世界创新比较源头的地方，我们准备去硅谷看看跟互联网、金融相关的模式。我们认为只要是银行和传统金融机构没有办法做或者不愿意做或者成本很高的方式做的途径，都是各个创业者值得做的。

　　5、云金融，苏宁是典型的传统服务的企业，这个门店原来是苏宁很骄傲的地方，很多卖货品牌的供应商要求苏宁才能卖，但是这个时代已经变了，苏宁卖场已经成为它的负担了，它怎么解决问题呢？它提出线上云服务加上线下轻盈一体化解决方案。我把线下的门店进行拆分，然后不仅仅是卖电器，还可以卖家用的超市，下面设很多小微的门店，也可以卖苏宁的服务，通过物流的配送、服务全部在云端进行，这是传统制造业和销售服务企业转型很好的路径。

　　6、要素交易平台，要素交易平台没有线上化，做的最好是上海的一家公司，它是做线上交易平台非常好的公司，它线上要素交易平台可以做交易咨询服务还有融资，其中东莞有一家网站，这个网站是一个1983年的小伙子创办的，去年交易额30亿，交易的是很普通的工业半成品的东西，像塑胶那种东西，在东莞有这种东西是非常多的，整个市场销售份额是30%、40%，未来越来越多的要素交易平台脱颖而出，就是B2B的交易平台，我觉得这个平台是未来值得投资的，而且是巨头不能占你的位置，他不会切入这个领域，也不懂，这个领域只要占领了，巨头绝对不能侵入你。

　　7、征信体系，我一直有一个观点，征信体系为什么小微企业融资成本那么高呢？其中一部分是征信成本太高，如果征信成本降低，就是利润，中国平均征信成本占整个融资的2%-3%，假如说这2%-3%降低到1%，这中间1.5%的差额测算一下，有多少利润，整个中国资产就算80万亿，80万亿乘以1.5%，算一下利润份额有多少。降低融资成本有非常大的市场空间，现在有很多商业征信机构，包括电商，海量用户电商机构也在做这个事情。

　　8、线上产业带的概念，这东西已经在做了，包括义务小商品市场，线上产业带就是把那块区域的生产、销售、订单等等全部搬到线上，在线上搭建一个商城，已经有很多产业带开始做这样的事情。随着中国经济的发展和中国经济的互联，连接的广泛、深度，会有越来越多的企业、越来越多的产业会上网。

　　最后讲一点，特别想重复的是数据是非常重要的，我曾经和一个上市公司，这个上市公司是深圳的一家上市公司，它曾经要设立一家互联网金融的子公司，这家公司的条件是要当地政府给一块地，当时在上海和深圳比较，上海地多肯定给你，深圳地少肯定给不了，后来我说这个事情到现在这个年代还要地干嘛？最关键的是人才，人才的机制是最重要的，投资人才比投资地重要的多。我后来给他讲了，然后带他到政府部门去谈，我说这个事情我办你帮，一定把你弄到深圳来，就是未来这种数据、人才、机制越来越成为资产重要组成部分，而不是土地、厂房，我认为未来相比数据、相比人才来说，土地、厂房这种很硬的要素资源都是浮云